本报记者余嘉欣

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无偿献血、做志愿、见义勇为、清理环境……这些善意行为可以积攒“信用积分”，还能变成“真金白银”，兑换成实实在在的优惠和商品？

祁门县塔坊镇群星村就有一家特殊的“道德银行”。在这里，存折里存的是“信用积分”。村民们可以通过互帮互助、参与公益事业等善行积攒积分存款兑换商品。不远处的黟县宏村镇龙江村，有一家“生态美·信用好”超市，村民在超市可以直接刷信用记分卡购买米、面、油等生活用品。

有存有用，一进一出，“道德银行”与“积分超市”互相配合，在安徽黄山市的大部分村，“信用变金”就这样成为现实。

今年6月份，祁门县塔坊镇群星村村民老胡就因为见义勇为，救起了一位80岁的落水老人，获得了道德银行200个积分的奖励。而龙江村已举办过两次积分兑换活动，40余名农户累计成功兑换了4200积分，享受到实在的收益。

信用不仅能变商品，也是村民们获取金融支持和金融服务的重要依凭。近年来，安徽省黄山市多方合作推动信用村建设，扎实开展农村信用评价，不断优化金融服务，在农村地区构建了良好信用生态环境，以高质量的普惠金融供给推动建设“信用好、产业强、治理优”徽风皖韵和美乡村，激活了乡村发展的新动能。

要想实现“信用变金”，必须建设好村民的信用评价体系。针对农户、新型农业经营主体、村集体经济组织和行政村等农村主体，黄山市委组织部牵头，汇聚当地金融监管、农业农村、民政等部门力量，搭建以“金融风控模型+乡风文明治理”为核心的指标体系，通过完善农村信用信息体系，数据集成、 多维塑像，实现了各类信用主体“精准画像”。

歙县岔口镇大坑源村的村民张百水，今年已73岁高龄，他毫无怨言、不离不弃地照顾生活不能自理的妻子11年，因此，在2022年度的乡风评议中获得了较高分数，成为A级信用户。位于歙县深渡镇深渡社区的蓝天方园实业有限公司多年来未收到过游客投诉，2021年，该企业获评歙县首家AAA级信用新型农业经营主体。根据评级结果，歙县农商银行为其授信300万元，年利率4.25%，解决了企业因受疫情影响而产生的融资难题。

据了解，截至目前，黄山市已评定信用户13.6万户，信用村集体经济组织685个，信用新型农业经营主体2429家。根据评级结果，国家金融监督管理总局黄山监管分局引导金融机构创新产品，降低尽调成本，提高服务效率，实现让利于民，走好普惠金融服务“三农”最后一公里。

黄山区三口镇联中村AAA级信用户徐瑞是村里有名的种养大户，2022年9月，他成立了瑞和家庭农场，刚刚起步就取得了不错的收益。今年，为了发展油茶新品种，他想申请一笔个人信用贷款，但2019年的一次程序复杂、利率较高的贷款经历让他迟迟不能下定决心。在金融村官工作室咨询后，他凭借自己较高的信用评级很快在当地邮储银行分支机构申请到了20万元贷款。在他的示范作用下，周边的友香家庭农场、榧香缘家庭农场及农户也打算通过信用贷款扩大生产。

为推动金融机构运用评级结果授信用信，进一步便利农业主体获取融资服务，国家金融监督管理总局黄山监管分局会同黄山市地方金融监管局出台了“金融8条”、风险分担补偿基金等服务支持政策，引导金融机构开发“信e贷”“振兴快贷”“新农易贷”等多种产品。截至目前，该局辖内金融机构已授信80.3亿元、用信51.3亿元、年利率最低3.35%，平均利率较信用村建设前下降157个基点，信用主体户均节约利息支出1857元。

位于洽舍乡洽舍村的黄山市徽州区徽商茶菊专业合作社是一家生产销售黄山毛峰的老牌茶企。随着时代更迭，上世纪90年代建造的生产厂房和老旧设备已经无法满足生产需求。但公司流动资金匮乏，贷款资金成本又较高，一直无法实现转型升级。2022年3月，受到疫情影响，茶叶销路受阻，销售不出去的茶叶只能放进冻库，经营成本再次增加。村干部在上户走访时了解到了合作社的困境后，立即组织对其开展评级授信。被评为AAA级信用新型农业经营主体后，徽州农商行给予其30万元信用贷款，利率低至4.35%，解了合作社的燃眉之急。

为降低信用主体利息成本，重点支持村集体发展乡村产业，黄山市出台信用贷款财政贴息办法。截至目前，已兑现信用贷款贴息18.2万元，共涉及72个行政村，撬动村集体贷款4839.4万元，带动村集体增收500余万元。

位于休宁县鹤城乡的黄山市德鑫农业综合开发有限公司想要采用茶园套种黄精、石斛等经济作物的发展模式，提高土地的综合利用率，实现经济效益最大化。经初步测算，该项目资金缺口约80万元。通过深入走访，充分考量企业规模、信用等级等情况，休宁农业银行给予其利率4.3%的低息授信100万元，有效解决了项目资金需求，年利息节约4万元左右。资金到位后，企业迅速投入生产。目前，该企业实施的林下经济种植产业发展良好，预计年增收30余万元，将有效带动当地农民增收、丰富特色产业发展链条，为鹤城乡林下经济发展打造“样板区域”。

此外，通过建立农村信用专题数据库，搭建普惠金融服务平台，推动金融机构与服务平台直连，共建共享数字资源，国家金融监督管理总局黄山监管分局推动辖内6家银行利用信用主体评级结果实现小额信用贷款办理纯线上化。以歙县农行为例，通过平台发放贷款，每1000万元授信大约可为金融机构节约1400元的尽调成本。截至6月末，该局辖内2.55万个信用主体通过线上平台办理授信业务。黄山市构建良好信用生态引领普惠金融赋能乡村振兴取得显著成效。

通过不断优化农村信用生态环境，国家金融监督管理总局黄山监管分局充分调动了金融机构服务乡村振兴的积极性，增强了农村普惠金融的发展活力，有效解决了信用主体融资难、融资贵、融资慢问题，以金融活水赋能乡村振兴。此外，通过“信用积分”“红黄榜”等方式，黄山市以诚信为纽带，推动乡村治理有序有效，通过建立守信激励、失信惩戒机制，引导群众遵规守法、共建和美乡村，培育文明乡风、良好家风、淳朴民风，推动形成了良好的金融生态环境。

（文章来源：金融时报）

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